নতুন ইন্টারেস্ট রেট-এ পোস্ট অফিস এর কোন স্কিম আপনার জন্য ভালো হবে?

Table of Contents

পোস্ট অফিস সেভিংস স্কিম- একটি স্থিতিশীল ও গ্যারান্টিযুক্ত রিটার্ন।

পোস্ট অফিস মাসিক আয় স্কিম দিয়ে আর্থিক স্থিতিশীলতা তৈরী করা: প্রবীণ নাগরিকদের পাশাপাশি সাধারণ বিনিয়োগকারীদের জন্যও, যারা নিশ্চিত রিটার্ন চান তাদের জন্য এটি একটি বিরামহীন বিনিয়োগের অভিজ্ঞতা।

swd

বর্তমানে স্টক মার্কেট constant rate hikes ও volatilityএর  কারণে অনেক অস্থিরতার সম্মুখীন হচ্ছে। এর মানে স্টকের মূল্য যে দ্রুত হারে ওঠানামা করছে,তার ফলে পরবর্তীতে কী ঘটবে তা অনুমান করা বিনিয়োগকারীদের পক্ষে কঠিন হয়ে পড়ছে ৷ ফলস্বরূপ, বর্তমান সময়ে অনেক বিনিয়োগকারীরা স্টক মার্কেট থেকে বেরিয়ে অন্যান্য সুলভ ও কার্যকর বিনিয়োগের বিকল্পগুলির দিকে মনোযোগ দিচ্ছে যা এই volatility দ্বারা পরিমানে কম প্রভাবিত এবং ক্রমবর্ধমান রিটার্ন – দুই দিতে সক্ষম ।

এই ধরনের একটি উল্লেখযোগ্য  বিকল্প হল Bond market, যা দিন দিন repo rates বৃদ্ধির কারণে সাম্প্রতিক সময়ে বিনিয়োগকারীদের কাছে আকর্ষণীয় এক Investment এর পন্থা হয়ে উঠেছে…যেখানে কিছু NBFCs এবং ব্যাঙ্ক 9 থেকে 9.5% পর্যন্ত High রিটার্ন অফার করছে আবার  peer to peer lender সেখানে 12% গ্যারান্টিযুক্ত রিটার্নের offer করছে ।

কিন্তু তা সত্ত্বেও, ডেট মিউচুয়াল ফান্ড (debt mutual funds) গুলোতে বিভিন্ন প্রকার  ট্যাক্স রেগুলেশনের জন্য অনেক বিনিয়োগকারীরা অন্যান্য যেসকল স্থায়ী-আয় বিকল্পগুলিকে নিয়ে ভাবনা চিন্তা করছে, তাদের মধ্যে post offices এর দ্বারা প্রদত্ত Schemes গুলো অন্যতম, যা আকর্ষণীয় rates of return দেওয়ার পাশাপাশি uncertain market এও  একটি stable ইনকাম দিতে সক্ষম । ৷

সুতরাং, আপনিও যদি এই অনিশ্চিত সময়ে fixed-income options– এর পথ খুঁজছেন, তবে পোস্ট অফিসের দ্বারা প্রদত্ত স্কিমগুলি কথা একবার বিবেচনা করতে পারেন।

তাই আজকের আমাদের এই ব্লগটির মাধ্যমে আলোচনা করা হবে এমনই কিছু নির্দিষ্ট ও লাভবান পোস্ট অফিস schemes যা আপনার পরিস্থিতি ও কন্ডিশনকে মাথায় রেখে (বিশেষ করে আমাদের দেশের বয়স্ক নাগরিকদের জন্য) প্রতি মাসে একটি নির্ধারিত পরিমান ইনকাম জেনারেট করতে সাহায্য করবে। 

এই আর্টিকেলটি থেকে আপনারা জানত চলেছেন,

img 1 bengali update copy
  • Monthly Income Scheme বা MIS কী?
  • Post Office Monthly Income Scheme বা POMIS কী এবং এটি কিভাবে বছরের পর বছর ধরে কাজ করেছে?
  • POMIS এর বৈশিষ্ট্য ও সুবিধা
  • পোস্ট অফিস দ্বারা প্রদত্ত অন্যান্য সিনিয়র সিটিজেন সেভিংস স্কিম বা SCSS নিয়ে আলোচনা
  • SCSS-এর সাথে POMIS-এর তুলনা।
  • সাম্প্রতিক সংশোধিত সুদের হার কাঠামোর ধারণা
  • আপনি কীভাবে এতে বিনিয়োগ শুরু করতে পারেন?
Monthly Income Scheme বা MIS কী? ও এর প্রয়োজনীয়তা

Monthly Income Scheme (MIS) হল ভারতীয় পোস্ট অফিস এবং ব্যাঙ্ক এর দ্বারা প্রদত্ত এমন একটি আর্থিক বিনিয়োগের স্কিম যা বিনিয়োগকারীদের তাদের বিনিয়োগের উপর একটি নির্দিষ্ট এবং guaranteed rate of return ইনকামের সুবিধা দেয়। এই স্কিমের অধীনে, বিনিয়োগকারীরা খুব অল্প ক্যাপিটাল বিনিয়োগের মাধ্যমে monthly basis-এ নির্দিষ্ট একটি সুদ উপার্জন করতে পারবে, যা quarterly or monthly basis এ সরাসরি তাদের সেভিংস অ্যাকাউন্টে জমা হবে।

এই ধরনের মাসিক আয় প্রকল্পের প্রাথমিক সুবিধা হল সেই সব বিনিয়োগকারীদের জন্য আয়ের একটি নিয়মিত Source প্রদান করা যারা তাদের ইনভেস্টমেন্টের উপর একটি secure এবং নিশ্চিত রিটার্ন খুঁজছেন।

POMIS কি এবং এর গত পাঁচ বছরের সুদের হারের মূল্যায়ন।

Post Office Monthly Income Scheme (POMIS) হল অত্যন্ত লাভজনক বিনিয়োগের বিকল্প যা একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ বিনিয়োগের বিনিময়ে fixed monthly incomeএর নিশ্চয়তা দিয়ে থাকে ।

অন্যান্য স্কিমগুলির তুলনায় POMIS এর সুদের হার তুলনামূলক বেশী হওয়ায় (প্রায়  7.01%), এটি বিনিয়োগকারীদের জন্য সবচেয়ে লাভজনক বিনিয়োগের বিকল্পগুলির মধ্যে একটি। POMIS এর মাধ্যমে অর্জিত সুদ Monthly Basis এ disbursed করা হয়, ফলে প্রতি মাসে একটি স্থির এবং নির্ভরযোগ্য ইনকামের Source হিসেবে এতে বিনিয়োগ করা যেতেই পারে । POMIS এর অন্য আরেকটি প্লাস পয়েন্ট হল যে,এটি  সরকার দ্বারা সমর্থিত, তাই সর্ব সাধারণদের জন্য এটি সর্বদাই অন্যান্য স্কিমগুলোর তুলনায় নিরাপদ একটি অপশন ।

POMIS এর key features গুলি নিয়ে আলোচনা করার আগে, আসুন প্রথমে এর বিগত বছরের interest facilitiesগুলোর ওপরে একবার চোখ বুলিয়ে নেওয়া যাক

Interest Rate History of POMIS

img 2 copy

উপরের চার্টটি ভালো করে দেখলে এটি স্পষ্টতই দৃশ্যমান যে পোস্ট অফিস মাসিক আয় প্রকল্পের সুদের হার গত 5 বছরের মধ্যে সরাসরি 7.6% থেকে 6.7%-এ নেমে এসেছে, যেখানে ১ লা এপ্রিল, ২০১৬ তে  প্রাথমিক সুদের হার ছিল 8.4%

Note: 2023 সালের 1st quarter অর্থাৎ, জানুয়ারি থেকে মার্চ পর্যন্ত POMIS সুদের হার রাখা হয়েছে 7.01%।

(নীচে আমরা একটি টেবিলের মাধ্যমে বিস্তারিত ভাবে বিভিন্ন পোস্ট অফিস স্কিমের first quarter এর সুদের হার নিয়ে আলোচনা করেছি ।)

** মাথায় রাখবেন POMIS এর দ্বারা উপার্জিত Interest আয় করযোগ্য অর্থাৎ taxable.

POMIS এর বৈশিষ্ট্য ও সুবিধা

POMIS এর বৈশিষ্ট্য
  • Lock-in period: POMIS এ বিনিয়োগকারীদের বাধ্যতামূলক ভাবে 5 বছরের জন্য বিনিয়োগকৃত ক্যাপিটাল ধরে রাখতে হবে যা শুধুমাত্র maturity বা reinvested হওয়ার পরেই withdraw করা যাবে। যদি  ঘটনাক্রমে বা জরুরীভাবে অর্থের প্রয়োজনে বিনিয়োগকারীকে বিনিয়োগকৃত অর্থ তোলার প্রয়োজন পরে, সেক্ষেত্রে তাকে POMIS এর  নিয়ম অনুযায়ী জরিমানা দিতে হবে।
  1. এক বছরের কম সময়ের মধ্যে withdraw করলে = zero benefits.
  2. 1 থেকে 3 বছর = entire coupon এর পরিমাণের 2% জরিমানার সাথে ফেরতের জন্য মঞ্জুর করা হবে।
  3. চতুর্থ থেকে পঞ্চম বছর: entire coupon এর পরিমাণের  1% জরিমানা।

ঝামেলামুক্ত auto transactions: বিনিয়োগকারী সরাসরি post office থেকে তার সেভিংস অ্যাকাউন্টে PDC বা ECS দ্বারা POMIS-থেকে অর্জিত সুদ তুলতে পারবেন কিন্তু যদি POMIS অ্যাকাউন্টটি কোনো core banking solution এর সাথে সংযুক্ত থাকে, তাহলে সেক্ষেত্রে শুধুমাত্র CBS-কেন্দ্রিক সেভিংস অ্যাকাউন্টেই টাকা তোলা সম্ভব হবে

 

 

Reinvestment, RD, data পরিবর্তন : সম্প্রতি পোস্ট অফিসে recurring deposit feature শুরু করা হয়েছে যার মাধ্যমে বিনিয়োগকারীরা তাদের funds এতে সহজেই স্থানান্তর করতে পারবে যেখানে তারা আরও 5 বছরের জন্য একই স্কিমের অধীনে তাদের ক্যাপিটাল পুনঃবিনিয়োগ করতে পারবে কোনো কারণে যদি বিনিয়োগকারীকে  তার লোকেশন পরিবর্তন করতে হয়, POMIS এ তা খুব সহজেই করা যাবে  

POMIS এর সুবিধা
  • Guaranteed capital safety: যেমন আমরা আগে বললাম, পোস্ট অফিস একটি সরকারী-সমর্থিত প্রতিষ্ঠান হওয়ার কারণে, অন্যান্য ব্যাঙ্ক বা Similar স্কিম providers দেড় তুলনায় এটি সর্বদা বিনিয়োগকারীদের অর্থের সুরক্ষা নিশ্চিত করে সক্ষম ।
  • কমঝুঁকিপূর্ণ low-investment opportunity: POMIS তার বিনিয়োগকারীদের সর্বনিম্ন ১০০০ টাকা বিনিয়োগের পরিবর্তে হাজারো market calamities এর মধ্যেও প্রতি মাসে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ আয় প্রদান করে থাকে… স্টক মার্কেটের মাধ্যমে যা কখনই সম্ভব নয়।  
  • Join account এর সুবিধা: POMIS-এ যেকোনো বিনিয়োগকারী সর্বাধিক তিনজনের সাথে যৌথ অ্যাকাউন্ট খোলার সুবিধা পাবেন। তবে পার্থক্য শুধু একটাই। সিঙ্গেল অ্যাকাউন্ট খুলতে যেখানে সর্বাধিক 4.5 লাখ জমা রাখা যেত, সেখানে যৌথ অ্যাকাউন্টে সর্বাধিক পরিমাণ রাখা যাবে 15 লাখ (বাজেট 2023-এর নতুন নিয়ম অনুযায়ী)।
  • Nominee: একই রকম ভাবে, বিনিয়োগকারী তার আইনগত উত্তরাধিকারী বা পরিবারের সদস্যদের মধ্যে যেকোন ব্যক্তিকে Nominee বানাতে পারবেন।
  • ছোটদের জন্য সুবিধা: POMIS এর মাধ্যমে যেকোনো ১০-১৮ বছরের বয়সের বাচ্চাদের জন্য সর্বাধিক 3 লক্ষ টাকা মূলধনের সাথে minor অ্যাকাউন্ট খোলারও সুবিধা দিচ্ছে । যেখানে beneficiary 18 বছর বয়সে পৌঁছানোর পর তার নামে টাকা তোলার অনুমতি পাবে ।
পোস্ট অফিস দ্বারা প্রদত্ত অন্যান্য সিনিয়র সিটিজেন সেভিংস স্কিম

POMIS ছাড়াও, পোস্ট অফিসের মধ্যে আরো নানান ধরনের স্কিম রয়েছে, যার মধ্যে সিনিয়র সিটিজেন সেভিংস স্কিম (SCSS) অন্যতম, এবং যা আমাদের দেশের 60 বছরের বেশি বয়সী যেকোন প্রবীণ বা অবসরপ্রাপ্তদের জন্য উপযুক্ত।

 

post office monthly income scheme এর মতোই SCSS-এর মেয়াদকাল 5 বছর, শুধুমাত্র পার্থক্য এই যে ম্যাচিউরিটির পরেও বিনিয়োগকারী চাইলে tax breaks সুবিধার সাথে পরবর্তী 3 বছরের জন্য তার টাকা হোল্ডিংয়ে রাখতে পারেন  (আমরা শীঘ্রই এর সম্পর্কে বিস্তারিত জানতে চলেছি)

নীচে বিগত বছরগুলি যাবৎ SCSS-এর সুদের হার পরিবর্তনের ডেটা দেওয়া হল

Interest Rate History of SCSS

img 3 copy
** সাম্প্রতিক regulations অনুযায়ী, চলতি বছরের quarterly interest হার 8% নির্ধারিত হয়েছে। (Jan'23 - Mar'23)
** single অ্যাকাউন্টের জন্য, নগদ জমার (cash deposit) মাধ্যমে যে কেউ SCSS-তে নূন্যতম 1000 টাকা থেকে সর্বোচ্চ 30 লাখ (15 লাখ থেকে আপডেট করা) পর্যন্ত বিনিয়োগ করতে পারে। অন্যথায়, প্রার্থীকে 1 লাখ টাকার বেশি জমার জন্য ডিমান্ড ড্রাফ্ট বা চেক ব্যবহার করতে হবে।

Senior Citizen Savings Scheme এর সুবিধা

  • বিশ্বস্ত এবং গ্যারান্টিযুক্ত রিটার্ন: সিনিয়র সিটিজেন সেভিংস স্কিম হল এমন একটি বিশ্বস্ত সরকার-সমর্থিত সঞ্চয় পরিকল্পনা যা দেশের সকল প্রবীণ নাগরিকদের অবসর গ্রহণের পরে একটি guaranteed return প্রদান করার লখ্যে তৈরী করা হয়েছে ।
img 4 bengali update copy

SCSS-এর সাথে POMIS-এর তুলনা

img 5 bengali update copy

এটি FY'23-এর last quarter এর দেওয়া বিভিন্ন পোস্ট অফিস স্কিমের সুদের হারের একটি বিশদ চার্ট

img 6.1 bengali update copy
আপনি কীভাবে এতে বিনিয়োগ শুরু করবেন?

পোস্ট অফিসের মাসিক ইনকাম স্কিম (POMIS) ও সিনিয়র সিটিজেন সেভিংস স্কিম (SCSS) উভয় তেই খুব সহজ যে কেউ নিজের নাম নথিভুক্ত করতে পারবেন। তবে দু ক্ষেত্রেই বিনিয়োগকারীদের পোস্ট অফিসের অন্তর্ভুক্ত সেভিংস একাউন্ট থাকাটা বাঞ্চনীয়। 

POMIS বা SCSS অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগ করতে নীচেরউল্লেখিত পদক্ষেপগুলি অনুসরণ করতে পারেন:

 POMIS
  1. filled-up করা ফর্ম-এর সাথে আপনার নিজস্ব আইডি প্রুফ ( যেমন প্যান, পাসপোর্ট, ভোটার কার্ড, রেশন কার্ড, আধার), address proof (ইউটিলিটি বিল) এবং দুটি পাসপোর্ট আকারের ফটো জমা দিতে হবে।
  2. Verification এর জন্য উপরুক্ত ডকুমেন্ট গুলির original copies-ও সাথে জমা করতে হবে।
  3. beneficiaries এবং witnesses দের স্বাক্ষর বাধ্যতামূলক
  4. আপনি চেকের মাধ্যমে আপনার প্রথম ক্যাপিটালটি জমা করতে পারেন, সেক্ষেত্রে চেকের মধ্যে উল্লেখিত তারিখটিকেই “date of opening the account” হিসেবে ধরা হবে। একাউন্ট ওপেনিং এর এক মাসের মধ্যে আপনার অর্জিত সুদটি একাউন্টে ডিস্ট্রিবিউট করা শুরু হবে।
POMIS এর ক্ষেত্রে কোন কোন Criteria মাথায় রাখা প্রয়োজন
  • শুধুমাত্র ভারতবর্ষে বসবাসকারী যেকোনো বিনিয়োগকারীরাই POMIS এর এই সুবিধা নিতে পারবেন।
  • non-resident Indians দের ক্ষেত্রে এটি প্রযোজ্য নয়।
  • যে কোনো 18 বছর বয়সের বেশী মানুষ POMIS অ্যাকাউন্ট তৈরি করতে পারেন। এবং 10 বছর বেশী নাবালকদের জন্য POMIS minor অ্যাকাউন্ট খোলা সম্ভব, তবে সেক্ষেত্রে beneficiary শুধুমাত্র ১৮ বছরের পরেই একাউন্ট এর নাম পরিবর্তন করতে পারবে এবং টাকা তুলতে পারবে।

POMIS এর জন্য কত টাকা লাগবে ?

img 7 copy
SCSS
  • SCSS-এর জন্য, ফর্ম A জমা দিতে হবে।
  • দুটি পাসপোর্ট সাইজের ছবি।
  • পরিচয় প্রমাণ
  • ঠিকানার প্রমাণ
  • বয়স প্রমাণ (জরুরি)
বয়সের সীমাবদ্ধতা এবং শর্তাবলী

✅ অ্যাকাউন্ট হোল্ডারকে 60 বছরের বেশি বয়সী ও ভারতের নাগরিক হতে হবে।

✅ স্বেচ্ছায় অবসর গ্রহণ বা superannuation প্রাপ্ত কোনো 55-60 বছর বয়সী ব্যক্তি

✅ Defence থেকে অবসরপ্রাপ্ত কর্মী, বয়স 50-60

✅ SCSS-এর মাধ্যমে , চাইলে স্বামী-স্ত্রী উভয়ই একই পোস্ট অফিসের মধ্যে নিজেদের আলাদা অ্যাকাউন্ট খুলতে পারবেন ।

❌HUF এবং NRIsরা , SCSS-র এই সুযোগটি  পাবেন না। 

উপসংহার

সুতরাং যে সাম্প্রতিক মার্কেট volatility এবং uncertainty-র কথা মাথায় রেখে এই আর্টিকেলটি আমরা শুরু করেছিলাম, সেই পরিপ্রেক্ষিতে আগে থেকে এই জাতীয় সরকারী সংস্থাগুলির অধীনে আমাদের বিনিয়োগ শুরু করা বুদ্ধিমানের কাজ হবে। আমাদের মতে, পোস্ট অফিস প্রদত্ত এই দুটি স্কীমস ভারতবর্ষের সমস্ত প্রবীণ নাগরিকদের জন্য খুবই কাজে দেবে।  কিন্তু মাথায় রাখবেন এই দুটি স্কিম ভালো হওয়ার পাশাপাশি এদের নিজস্ব কিছু draw backs  আছে।  অতঃএব, INVESMATE আপনার চাহিদা এবং অন্যান্য বিষয় বিবেচনা করার পরেই কোনো স্কীমে বিনিয়োগ করার পরামর্শ দিচ্ছে।

Arunava Chatterjee
Founder of INVESMATE. I am a Certified Research Analyst, Value & Growth Investor, Trainer and Tech Entrepreneur. With 15 years of capital market experience, I have trained 10000+ students on INVESMATE. I have created several YouTube videos, mostly related to in-depth fundamental analysis.



Share

8 Comments

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Get the latest blog updates!
To subscribe, fill in your details with a click!
become a PRO in the Stock Market
JOIN OUR FREE DEMO CLASS NOW!
Kickstart Your Stock Market Career under experienced NISM professionals with INVESMATE
A confirmation mail has been sent...
Please verify your Email-ID to receive our new Blog updates.