Table of Contents

যদি ধরুন আপনি আপনার best effort দিয়ে অনেক research এর পরে একটি business project তৈরী করেছেন, যা ভবিষ্যতে একটি Master plan হিসাবে বিবেচিত হতে পারে, তবে সেক্ষেত্রে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ যে বিষয়টি নিয়ে আপনি এখন চিন্তা করবেন তা হল ঋণ বা loans।

আমরা যে কোনো ধরনের capital required business শুরু করার আগে, প্রথমেই যে জিনিসটি আমাদের মাথায় আসে তা হল কোথা থেকে Fund জোগাড় করা যায়? বা আমি কিভাবে ঋণ পেতে পারি?

ভারতে এখন বিভিন্ন ধরনের সরকারী ব্যবসায়িক ঋণ প্রকল্প চালু হয়েছে যা নাগরিকদের সুবিধা দেওয়ার জন্য যেকোনো catagory তে সম্পূর্ণ coverage দিতে সাহায্য করছে।

ব্যবসায়িক উদ্দেশ্য হোক বা ব্যক্তিগত কারণে আমাদের বিভিন্ন ধরনের প্রয়োজনীয়তা পূরণের জন্য সঠিক তথ্যের অভাবে আমরা প্রায়শই higher rate of interests এ ব্যাঙ্ক থেকে loan নিয়ে ফেলি, যেখানে এখন আমাদের সুবিধার জন্য কম সুদের হারে অনেক সরকারি ঋণ প্রকল্প ইতিমধ্যেই রয়েছে।

তবে চিন্তার কোন কারণ নেই, এই Blog টি থেকেই আপনি সরকারি ঋণের প্রতিটি স্কিম সম্পর্কে বিস্তারিত ভাবে জানতে পারবেন-

সরকারী Business Loans:

আপনি একটি start-up কে bootstrap করতে চান বা আপনার বর্তমানে যে ব্যবসাটি আছে সেটাকে যদি আপনি grow up করাতে চান, তাহলে আপনার সেক্ষেত্রে অবশ্যই consistent cash flow এর প্রয়োজন হবে। এখানেই business loans বা corporate loans দুটোই কার্যকর হয় এবং একটি business loans আপনাকে আপনার কোম্পানির জন্য প্রয়োজনীয় মূলধন পেতে যথাযথ সহায়তা করবে। দেশে fintech এর সাম্প্রতিক spike অনুযায়ী অনেক private lenders রা business loans প্রদান করতে আগ্রহী, কিন্তু ভারত সরকারও তার বিভিন্ন সংস্থার মাধ্যমে ব্যবসার মালিকদের বিভিন্ন ধরনের lending programs অফার করে চলেছে । সরকারি সংস্থাগুলি ব্যবসার মালিকদের প্রতিযোগিতামূলক সুদের হারে ঋণ প্রদান করে এবং যা প্রায়ই প্রদান করা হয় কোনো প্রকার security deposit ছাড়া।

সরকারী Business Loans সম্পর্কে বিস্তারিত তথ্য :

ভারতে প্রায় 40 মিলিয়ন registered এবং unregistered Micro Small এবংMedium Enterprises (MSMEs) আছে। MSMEগুলিকে organized বা unorganized sectors গুলির অন্তর্গত হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা যেতে পারে। এই MSMEগুলি কর্মসংস্থানের জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ উৎস এবং ভারতের সমগ্র GDPর প্রায় 40% এই সংস্থাগুলি থেকে আসে। দারিদ্র্য, বেকারত্ব, আয় বৈষম্য, আঞ্চলিক ভারসাম্যহীনতা ইত্যাদি সহ গুরুতর জাতীয় সমস্যাগুলি MSME দ্বারা সমাধান করা হয়। সরকার ইতিমধেই এই MSMEগুলিকে তাদের ব্যবসা ও অর্থনীতিকে শক্তিশালী করার তাগিদে ঋণ প্রদানের জন্য বেশ কয়েকটি কর্মসূচিও চালু করেছে। এই MSMEগুলির ব্যবসার মালিকরা তাদের চাহিদাগুলি সম্পূর্ণভাবে পূরণ করে এমন কোনও প্রোগ্রামের মাধ্যমে যেখানে ঋণ পাওয়া খুব সহজ হয়ে যায়।

সরকারি Business Loansউদ্দেশ্যঃ

Micro, Small. ও Medium Enterprises (MSME) এবং অন্যান্য business enterprises গুলি ভারত সরকার প্রতিষ্ঠিত business loan programs এর মাধ্যমে সব ধরনের মূলধন access করতে পারবে। তাদের চাহিদার উপর নির্ভর করে উদ্যোক্তারা বিভিন্ন ধরনের financing programs বেছে নিতে পারবেন। ব্যবসায়িক সংস্থাগুলির কাছে নিজেদের প্রয়োজনের স্বার্থে যেকোনো optimal credit program নির্বাচন করার বিকল্প রয়েছে। বর্তমানে ভারত সরকারের digital technologyতে অগ্রগতির জন্য এই
প্রোগ্রামগুলির বেশিরভাগই এখন অনলাইনে অ্যাক্সেসযোগ্য হয়ে উঠেছে। সরকারি Business Loans প্রোগ্রামের প্রাথমিক লক্ষ্য হল business ownersদের ongoing operations এর জন্য fund জোগাড় করার ক্ষেত্রে সহায়তা করা, এগুলি ব্যবসার প্রয়োজনীয়তা মেটাতে specially designed করা হয়েছে।

Top 6 গভর্নমেন্ট Business Loan Scheme:

ভারত সরকার কর্তৃক প্রদত্ত কিছু শীর্ষস্থানীয় গভর্নমেন্ট Business Loan Scheme এর নিম্নরূপ দেওয়া হল –

যেমন – MSME Loan Scheme
MUDRA Loan
Credit Guarantee Fund Scheme
National Small Industries Corporation Subsidy
SIDBI Loan
Udyogini

MSME লোন স্কিম:

ভারত সরকার MSME সেক্টরে ব্যবসার কার্যকারী মূলধনের চাহিদার উপর মনোনিবেশ করার জন্য MSME Business Loan Scheme শুরু করেছে। MSME স্কিমের ক্ষেত্রে নতুন বা পুরানো যেকোনো ব্যবসায় আর্থিক সহায়তায় ১ কোটি টাকা পর্যন্ত ঋণের জন্য আবেদন করতে পারে। একটি Loan application দেওয়ার পর লোনটি অনুমোদন বা প্রত্যাখ্যান হয়েছে কিনা সেটা আবেদনের প্রথম 59 মিনিটের মধ্যে জানা যাবে, এবং লোনটির প্রক্রিয়াকরণ সম্পূর্ণ হতে 8-12 দিন সময় লাগে। MSMEলোন স্কিমে মোট প্রাপ্ত ঋণের women entrepreneur দের জন্য 3% preference দেওয়া হয়, উপরন্তু women business owner দের ক্ষেত্রে লোন অনুমদিত হওয়ার প্রক্রিয়া আরও সহজ হয়।

MUDRA লোন:

Micro-Units Development and Refinance Agency organization সংস্থা, যা ভারত সরকার MUDRA লোন অনুমোদনের মাধ্যমে micro-businessএর ইউনিটগুলিতে অর্থ প্রদানের উদ্দেশ্যে প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল।Small enterprises এবং start-upsগুলি মাইক্রো ইউনিট ডেভেলপমেন্ট অ্যান্ড রিফাইন্যান্স এজেন্সির ( MUDRA) fund program থেকে low-cost credit এর মাধ্যমে আর্থিক সহায়তা পেতে পারে। MUDRA লোন প্রধানত উৎপাদন, বাণিজ্য বা পরিষেবা প্রদানে নিযুক্ত micro বা small firms গুলিকে দেওয়া হয়ে থাকে। সরকারি ও বেসরকারি ব্যাঙ্ক, cooperative societies, স্থানীয় ব্যাঙ্ক, scheduled commercial banks, এবং গ্রামীণ এলাকার যেকোনো ব্যাঙ্কই MUDRA লোনের জন্য আবেদন গ্রহণ করে থাকে। বিশেষত commercial entityএর ক্ষেত্রে MUDRA লোন প্রোগ্রামে apply করার জন্য তিনটি বিকল্প রয়েছে। MUDRA লোনগুলি নিম্নলিখিত বিভাগে পড়ে:-

S. No.	Category of Loan	Amount
1	Shishu Loans	Up to Rs. 50,000
2	Kishor Loans	50,000 to 5,00,000
3	Tarun Loans	5,00,000 to 10,00,000

MUDRA লোনের জন্য প্রয়োজনীয় যোগ্যতা :

proprietary enterprises, partnership firms, প্রাইভেট লিমিটেড কোম্পানি, বেসরকারি কোম্পানি, বা অন্যান্য আইনি সংস্থাগুলি সহ যেকোনো কোম্পানি এই loan টির জন্য আবেদন করতে পারে।

ক্রেডিট গ্যারান্টি ফান্ড স্কিম:

ভারত সরকার ক্রেডিট গ্যারান্টি স্কিম চালু করেছে প্রধানত MSME সেক্টরের অন্তর্গত enterprisesগুলি্কে লোনের মাধ্যমে আর্থিকভাবে সক্ষম করে তোলার জন্যে। নতুন এবং যেকোনো existing businessesই এই প্রোগ্রামের আয়ত্তের মাধ্যমে পরে। MSME এবং ক্ষুদ্র শিল্প মন্ত্রক CGFMSE প্রোগ্রাম বাস্তবায়নের লক্ষ্যে একটি ক্রেডিট গ্যারান্টি ফান্ড ট্রাস্ট প্রতিষ্ঠা করেছে। প্রায় Rs.200 লক্ষ টাকা পর্যন্ত Working capital loans উপলব্ধ করা হয় এই প্রোগ্রামের অধীনে , যা women business owners দের বেশি প্রযোজ্য।

ক্রেডিট গ্যারান্টি ফান্ড স্কিমের জন্য প্রয়োজনীয় যোগ্যতা :

প্রধানত organization গুলি নিযুক্ত থাকে manufacturingএর ক্ষেত্রে, যেমন খুচরা বিক্রেতা, শিক্ষা প্রতিষ্ঠান, self-help organizations, এবং বিভিন্ন প্রশিক্ষনের সুবিধা দেওয়ার ব্যাপারে।

National Small Industries Corporation Subsidy:

NSIC হল একটি ISO-certified government উদ্যোগ যা MSMEs বিভাগের মধ্যেই পড়ে। এর প্রধান দায়িত্বগুলির মধ্যে একটি হল financing করা, technology এর উন্নতি, market, এবং অন্যান্য পরিষেবার ক্ষেত্রে যথাযথ পরিষেবা প্রদানের মাধ্যমে দেশ জুড়ে MSME-এর সম্প্রসারণকে সমর্থন করা। এই প্রোগ্রামটির সুবিধা হল যে এটি ছোট ব্যবসাগুলিকে free access দিয়ে রাখে বিভিন্ন opportunities গুলিকে সহজেই গ্রহণ করার জন্য বা সেগুলিকে সদ্ব্যবহার করার ক্ষেত্রে, এবং

MSMEsকে এই প্রোগ্রামটিকে ব্যবহার করার জন্য কোনো রকম security deposits আগে থেকে payment করতে হবে না।NSIC আরও দুটি প্রোগ্রাম চালু করেছে MSME এর এই ক্রমশ বৃদ্ধিকে উৎসাহিত করার জন্য, যেগুলো নিম্নরূপ:

Marketing Support Scheme: বিশেষত The Marketing Support Scheme Consortia এবং Tender Marketing এর মতো পরিকল্পনার মারফত যেকোনো business এর উন্নতিতে সহায়তা করে।
Credit Support Scheme: NSIC কাঁচামাল সংগ্রহ, marketing activities, এবং financing এর জন্য ব্যাঙ্ক সিন্ডিকেশনের মাধ্যমে MSME-কে অর্থ প্রদান করে।

SIDBI Loan:

MSME সেক্টরে businesses ক্ষেত্রে প্রয়োজনীয় fund পূরণ করার জন্য SIDBI, বা ভারতের Small Industries Development Bank 1990 সালে প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল। SIDBI NBFC কে (Non-Banking Financial Companies) এবং SFB (Small Finance Banks) কে পরোক্ষভাবে loan প্রদান করে থাকে এবং পাশাপাশি MSME-কে directly loan প্রদান করে থাকে। এই loan পরিশোধের সময়সীমা 10বছর পর্যন্ত হতে পারে এবং লোনের পরিমাণ 10 লাখ থেকে 25 কোটি টাকা পর্যন্ত হতে পারে। তবে আপনি কোনরকমের security deposit না করেই 1 কোটি পর্যন্তও লোন পেতে পারেন।

ব্যাঙ্কের বিভিন্ন lending programs থাকে, যেমন SIDBI- Enterprise Development (SPEED) এর জন্য সরঞ্জাম কেনার জন্য ঋণ দেওয়া, SIDBI Make in India Soft Loan Fund for MSME (SMILE), Smile Equipment Finance (SEF), এবং অন্যান্য ক্ষেত্রে MSME তে লোন পাওয়ার জন্য আবেদন করা যেতে পারে। প্রতিটি লোনের প্ল্যানের ভিন্ন প্রকৃতির সময়সীমা, loan amount, এবং eligibility requirements রয়েছে। অসংখ্য ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠান এখন MSME-এর জন্য বিশেষ ঋণ পণ্য সরবরাহ করে কারণ ভারতে MSME-এর সংখ্যা ধারাবাহিকভাবে বাড়ছে। আপনি Bajaj Markets-এ আপনার কোম্পানির জন্য SME ঋণের জন্য আবেদন করতে পারেন, যেখানে সুদের হার competitively increase করে। আপনি Bajaj Market app থেকে চটজলদি SME loan এর জন্যে apply করতে পারবেন এবং এখানে আপনি pre-approved deal গুলো সম্পর্কেও জানতে পারবেন।

মহিলাদের জন্যে বিশেষ Udyogini Scheme:

ভারতীয় মহিলাদের ক্ষমতায়নের জন্য সরকারের তরফ থেকে ‘উদ্যোগিনী’ (Udyogini) নামে একটি প্রোগ্রাম শুরু করেছে, জার অর্থ হলো “নারী ক্ষমতায়ন” ( “women empowerment”) । ভারত সরকারের পক্ষ থেকে Women Development Corporation প্রধানত মহিলা উদ্যোক্তাদের জন্য এই উদ্যোগিনী স্কিমটি চালু করেছে৷ এই কর্মসূচীর অধীনে প্রদত্ত নগদ অর্থ বিশেষ করে নারীদের ব্যবসা শুরু করার জন্য প্রয়োজনীয় মূলধন হিসেবে দেওয়া হয়ে থাকে।
এই স্কিমের নিয়ম অনুযায়ী 15,00,000 টাকা পর্যন্ত লোন নেওয়া যেতে পারে। একজন women entrepreneurs 18 থেকে 55 বছর বয়সের মধ্যে হলেই তবেই এই প্রোগ্রামটিতে আবেদন করতে পারবেন এবং তার পরিবারের Annual income 15,00,000Rs-এর বেশি হলে কখনোই চলবে না।

যেসব মহিলা শারীরিকভাবে অক্ষম বা widow বা যাদের আয়ের কোনো সীমাবদ্ধতা নেই, তাদের এই পরিকল্পনার অধীনে প্রাপ্ত ঋণের জন্য কোনো processing charge বা কোনো security deposit দিতে হবে না। প্রত্যেক মহিলাদের অতিঅবশ্যই passport-sized ছবি সহ, birth certificates, Poverty Line কার্ড, Aadhar Cards, Caste Certificates, passbooks or bank accounts, ration cards, এবং income documentation সমস্ত নথি জমা করতে হবে। যোগ্য মহিলারা সকলেই 88টি ভিন্ন ধরণের enterprises এর ওপর লোনের জন্য আবেদন করতে পারবেন।

আমাদের এই ব্লগটি ভালো লেগে থাকলে অবশ্যই শেয়ার ও কমেন্ট করুন।

Arunava Chatterjee

Founder of INVESMATE. I am a Certified Research Analyst, Value & Growth Investor, Trainer and Tech Entrepreneur. With 15 years of capital market experience, I have trained 10000+ students on INVESMATE. I have created several YouTube videos, mostly related to in-depth fundamental analysis.